我国目前已经基本建成养老三支柱体系，第一支柱指由政府主导的基本养老保险；第二支柱指企业年金和职业年金等单位自主安排的保障计划；而第三支柱指个人自愿参与的个人养老金和其他个人商业养老金融业务等等。

其中，养老金融产品作为第三支柱主要产品，是提高养老金替代率，保障老年人生活质量的关键手段。

接下来，我们来重点认识一下养老目标基金、养老理财、商业养老保险这三种养老金融产品吧。

养老目标基金

2018年2月，证监会发布《养老目标证券投资基金指引（试行）》，宣布正式推出养老目标基金。

养老目标基金作为专门的养老投资基金产品，是一种创新型的公募基金。其施行成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险，追求养老资产的长期稳健增值。

目前，养老目标基金分为目标日期基金和目标风险基金。

目前存续的目标日期基金均采取“每个交易日开放 最短持有期限”的安排，持有期大多是3年。

目标风险基金同样大多采取“每个交易日开放 最短持有期限”的安排，持有期大多为1年。

养老理财

养老理财主要指通过购买养老理财产品，每个月按照规定强制存入一笔钱，这样等到年老时，就能拿到更多的养老金的一种投资理财方式。

2021年9月15日，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，允许“四地四机构”开展首批养老理财产品试点。其中，工银理财在武汉和成都开展试点，建信理财和招银理财在深圳开展；光大理财在青岛开始试点，市场反应积极。

截至日前，养老理财试点又新增6家，试点地区也扩增至10个地区，养老理财产品也在不断上新。

商业养老保险

商业养老保险，又称为退休金保险，是以获得养老金为目的的长期人身险。

商业养老保险的被保险人，通过交纳一定的保险费，便可从一定的年龄开始领取养老金。

这样，就能有效保证退休之后收入，也能保障其生活质量。

不像最少交够15年的社保养老，商保养老缴费时长特别灵活，可以选择一次性交清，也可以3年、5年、10年、甚至更多年份缴清，可以根据自身实际情况选择。

而且商保养老的领取时间也是比较灵活，这个也可以根据实际情况来选择。

最后，我们来总结一下：